In breve
- Prima fai l'elenco di tutto ciò che possiedi, poi guarda quanto ti costa in euro.
- Cerca i doppioni e verifica che ogni investimento abbia uno scopo preciso.
- Datti poche regole chiare da seguire nel tempo, soprattutto quando i mercati scendono.
1. Fai l'inventario completo
Metti su un foglio tutto ciò che possiedi: conti, fondi, polizze, gestioni, titoli, buoni, previdenza complementare. Per ognuno annota quanto vale oggi, dove si trova e quando l'hai sottoscritto. Sembra banale, ma molte persone non hanno mai visto il proprio patrimonio tutto insieme.
2. Calcola quanto ti costa, in euro
Prendi il rendiconto annuale dei costi della banca e i documenti con le informazioni chiave (KID) di fondi e polizze. Per ogni strumento segna il costo annuo in percentuale, poi trasformalo in euro: valore × percentuale. La somma ti dice quanto paghi ogni anno.
Per orientarti: i fondi attivi italiani costano in media l'1,42% l'anno, le polizze unit linked il 2,9%, gli strumenti passivi lo 0,19% (fonti: Morningstar, IVASS).
3. Cerca i doppioni
Due o tre fondi che investono negli stessi mercati non ti proteggono di più: ti fanno pagare più volte la stessa cosa. Diversificare significa distribuire il rischio tra mercati e strumenti diversi, non moltiplicare i prodotti.
4. Verifica che ogni euro abbia uno scopo
Per ogni parte del patrimonio chiediti: a cosa serve, e quando mi servirà? La liquidità per gli imprevisti, i soldi per la casa tra tre anni e quelli per la pensione tra vent'anni non possono essere investiti allo stesso modo. Ogni obiettivo ha il suo orizzonte e il suo livello di rischio sostenibile.
5. Datti delle regole
Le decisioni peggiori si prendono d'impulso: comprare quando tutti ne parlano, vendere quando i mercati scendono. Poche regole scritte aiutano a evitarle: quanto investire ogni mese, ogni quanto rivedere il portafoglio, cosa fare se le proporzioni tra le diverse parti cambiano troppo.
Un consiglio finale
Prima di vendere o spostare qualcosa, valuta costi di uscita, penali e conseguenze fiscali. A volte cambiare conviene subito, a volte conviene aspettare: dipende dal caso.
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